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美国劳动经济学家特蕾莎·吉拉杜奇:市场投资是获得更好退休生活
发布时间:2021-11-28        浏览次数:        

  原标题:美国劳动经济学家特蕾莎·吉拉杜奇:市场投资是获得更好退休生活的关键

  近日,美国劳动经济学家特蕾莎·吉拉杜奇教授 (Teresa Ghilarducci) 与原白宫经济顾问委员会主席凯文·哈塞特联合发表了一篇论文,设想了一项以联邦节俭储蓄计划(Thrift Savings Plan, 简称TSP)为蓝本的新的养老金计划,该计划将投资于专业管理的基金,并绑定职工个人社会保障账户。

  吉拉杜奇教授认为,美国在二十世纪八十年代初期采用 401K计划和其他延税型退休计划时就走错了路,公司开始放弃或冻结其固定收益类的养老金计划。“这项举措对前 5% 的人来说效果很好,但却让剩下数以千万计的人在退休后除了社会保障之外没有其他收入来源。”

  在吉拉杜奇教授和哈塞特主席提出的这项新计划中,职工在其职业生涯刚开始的时候可以投资政府基金或大量投资股票,随着时间推移慢慢接近退休时,这笔钱将逐渐转变为年金收入,以提供稳定的、类似于养老金的退休收入。

  日前,吉拉杜奇教授接受了美国《巴伦周刊》的采访,谈及美国退休制度以及她所设想的这项新的养老金制度。

  吉拉杜奇教授:其实这个问题很简单。因为你必须存钱,做好投资,然后再花钱,这也是一个养老金体系必须做的三件事。然而在这三件事上,美国都在走下坡路,原因是政府政策和劳动力缺乏。在政策层面,美国从由政府提供社会安全网的制度转变为提供税收减免政策,但政府政策偏向雇主而非职工,就意味着员工对没有办法实现固定收益类计划。而且,政府还通过逐步将退休年龄提高到 67 岁来削弱社会保障体系,这导致了社会福利大幅减少。

  吉拉杜奇教授:是有的,而且并不难。解决这个问题的方法就是确保每个人在职业生涯的一开始就为退休储蓄,要持续地储蓄,做好投资,在退休后尽量使用年金,因为年金可以有效地确保在余生中你不会一下子花完所有的钱。它是一种低成本的终身年金,由政府提供,可以在个人账户上进行购买。它不会替代社保,而是社保的补充。

  《巴伦周刊》:联邦节俭储蓄计划是非常成功的,而且经过了大量的研究,您的提出的新的养老金计划便是以此为蓝本。可以简单讲一下该如何做投资吗?

  吉拉杜奇教授:可以选择投资一些低成本的生命周期基金。这是一种可以根据基金目标持有人的年龄不断调整投资组合的证券投资基金,是一个多元化的基金,这意味着不会只有股票或债券,可能还包括私募股权和房地产等。

  吉拉杜奇教授:政府将会为中低收入人群(通常是年收入低于 5万美元的职工)提供高达 3% 的供款。

  吉拉杜奇教授:不会的。我们投入了2500亿美元,力争建立一个财富均等的系统。如果我们可以将这2500亿美元补贴给6300万没有养老金的人,并降低对高收入职工的补贴,就几乎不会产生新的支出。

  吉拉杜奇教授:我刚刚做了测算,如果 65 岁退休,那么会有72% 即将退休的美国人将不能维持他们退休前的生活水平。如果工作到 70 岁退休,那么大约有一半的人仍然无法维持他们的生活水平。

  吉拉杜奇教授:30岁的时候,你的退休账户里应该有与你年总收入相当的存款;到50岁时,应该有相当于年总收入8倍的存款;到65岁时,你应该有年总收入10~12倍的存款。

  吉拉杜奇教授:现在有52%的退休人员表示他们退休的时间比预期的要早,要么被裁员,要么是年龄偏见,要么是因为自己或配偶的健康和身体或精神上的限制而被解雇。说实话,他们应该准备好接受更长的失业期,因为随着年龄的增长,财神论坛118资料大全失业者找到工作所需的时间将会是原来的两倍,而且很有可能找到一份薪水比以前低很多的工作。

  但对于大多数人来说,除了患有晚期疾病或没有受抚养人的人以外,等到 70 岁之后,就可以申请社会保障,每月将会获得更高的福利,并且这个福利会根据通货膨胀进行调整。

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  中国养老金融50人论坛(China Ageing Finance Forum,CAFF50)于2015年12月9日正式成立。论坛成员由政界、学界和业界具有深厚学术功底和重要社会影响力的人士组成。论坛主要关注养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三部分内容,致力于成为养老金融领域的高端专业智库,旨在为政策制定提供智力支持,为行业发展搭建交流平台,向媒体大众传播专业知识。随着对养老金融研究的深入,为了促进产业落地,贵州国康养老金融研究院于2021年1月29日在北京宣布成立,致力于将自身建设成为一流、综合、专业的养老金融智库。